Как получить выгодный кредит московскому работнику во время финансового кризиса
Для начала представимся. Наша компания «Профессиональный Кредитный Брокер» является партнером компании «Независимое Бюро Ипотечного Кредитовании». Основные направления деятельности компании «Профессиональный Кредитный Брокер» - помощь при получении кредита. Компания "ПКБ " является сертифицированной компанией, наши сотрудники – профессиональные брокеры на рынке банковского кредитования.
Этот раздел содержит информацию, которую мы знаем о кредитных продуктах. Кому-то, возможно, это информация покажется совершенно бесполезной. Кто-то для себя узнает что-то новое. А для кого-то это окажется неоценимой помощью для получения кредита. Мы старались подать информацию просто без использования специальных терминов и казенных фраз. Однако, раздел "Словарь" содержит расшифровку , что может оказаться хорошей помощью при общении с сотрудниками банков или ипотечным брокером, лучшем понимании кредитных договоров.
Что происходит?
Все вокруг говорят про кризис. Про то, как сложно взять кредит во время кризиса, когда он бывает так необходим. Новости по телевидению, на радио, в интернете переполнены сообщениями, посвещенными теме - нехватки ликвидности. Из-за недостатка финансовых средств откладываются срочные покупки, срываются крупные сделки, даже закрываются компании.
Кредиты банки по-прежнему выдают, они готовы работать с клиентами. По-прежнему реально купить квартиру в ипотеку. По-прежнему Вы можете поддерживать дыхание Вашей компании с помощью кредитных программ. Конечно, сделать это стало намного сложнее, но возможно. Эта статья содержит полезную информацию, которая окажет Вам некоторую помощь при получении кредита.
Проблемы и их решения
1. Нехватка времени у клиентов для сбора «правильного» пакета документов, а таже оформление кредита
Большинство офисных работников практически живут на работе. Большинство из них находятся на рабочем месте 8-10 часов ежедневно, а кто-то больше. Свободного времени практически не остается ни для прогулки с семьей по парку, ни для воплощения своей творческой мечты, ни на чтение книги. Что уж говорить о каких-то необходимых, но не рабочих делах, вроде прохождения медицинского обследования.
Решение:
Нехватка времени – проблема очень многих людей. Книги по тайм-менеджменту, правильная расстановка приоритетов ваших дел, ведение ежедневника с точным указанием временных рамок на каждый пункт – все это помогает выкроить лишний кусочек времени. Например, для начальника, очень важно делегировать то, что может, даже должен, сделать другой человек, своему подчиненному или другому подразделению. Прежде чем начать процесс сбора документов, необходимых для получения кредита, имеет смысл досконально узнать, что банк требует, чтобы не пришлось тратить время на бессмысленную прогулку по банковским отделениям, это можно узнать непосредственно у банка, либо у брокера, либо просто у Ваших друзей, которые, возможно, недавно кредит получали именно в этом банке.
2. Незнание специфики
И в лучшие времена получение кредита было сопряжено с необходимостью собирать целый ворох нужных, а также не нужных бумаг. Да еще неопытные стажеры могли дать совершенно противоречивую информацию. И вот очередной раз поход в банк – опять чего-то не хватает. А срок справки от работодателя уже истекает завтра.
Решение:
Чтобы сделать все правильно, принести все вовремя и взять деньги столько, сколько просили, придется очень сильно постараться. Например, знаете ли Вы, что банки не очень хотят давать кредит людям, бизнес которых связан с сезонностью. Или знали ли Вы, что справку из психоневрологического диспансера можно заменить правами или справкой на ношение оружия? Подобной специфической информации существует очень много, большинство людей даже не задумаются об этом. Лучше всего потратить время и досконально подготовиться: собрать информацию из журналов, интернета (хотя зачастую информация может быть противоречивой), у друзей, получавших кредит, дотошно допросить банковских работников, ипотечного брокера, у которых вы можете получить бесплатные консультации.
3. Многообразие кредитных программ
Даже сейчас кредитных программ существует достаточно много. Найти сайт, изучить на сайте все условия (зачастую выложенная информация о банках, является устаревшей), вникнуть во все комиссии, позвонить, после манипуляций клавишами в попытке выиграть у банковского телефонного робота убедиться, что условия изменились. Выше описанный цикл выполнить столько раз, сколько банков Вы готовы рассмотреть для выбора наиболее выгодной программы. Разница в ставках, сопроводительных платежах может достигать десятков процентов.
Решение:
Конечно, прежде чем взять кредит, необходимо изучить кредитные программы банков, уточнить все детали у банковских работников, по возможности проконсультироваться с юристом, «своим» банковским работником, брокером, по поводу содержания договора, заключаемого между нами и банком. Вся эта информация может пригодиться для того, чтобы делать выбор в пользу того или иного банка с точки зрения их требований к кредитору, экономии денег, времени, безопасности. Для удобства дальнейшего выбора желательно сводить всю информацию в таблицу либо воспользоваться интернет ресурсами, там можно найти данные по условиям кредитования. Пример такого ресурса можно найти здесь: rbc.ru. Такие ресурсы могли бы оказать помощь на начальном этапе, когда вы хотите взять кредит при условии, что данные являются действительны. Однако, часто данные о кредитных программах оказываются не верными или устаревшими, поэтому всегда необходимо звонить в банки и проверять информацию. Можно изучать и анализировать эту информацию самостоятельно, а можно обратиться к специалистам.
4. На рынке кредита кризис
Понедельник. Банк «№1» отказал выдать кредит под залог. Вторник. Банк «№2»отказал выдать кредит на необходимую сумму. Среда. Банк «№3»…. Ну и так далее. Куда еще податься, чтобы получить 100.000 рублей и, наконец, расплатиться по всем долгам?
Решение:
Цитируя Марка Твена "Беда большинства из нас в том, что мы слишком много знаем - того, чего на самом деле нет". Существования кризиса не оспаривается, но вот опрометчивые выводы делать не стоит. Возможно все! Трезво подойдите к решению проблемы. Проверьте свою кредитную историю – может именно она является причиной отказов. Узнайте информацию из первых рук. Пересмотрите все условия – может достаточно взять кредит на меньшую сумму, рассмотрите альтернативные программы кредитования. В конце концов, Вы сможете добиться поставленной цели.
5. Неликвидные клиенты с точки зрения банков
«Я работаю на фирме месяц. Зарплата у меня официальная (по справке 2-НДФЛ) всего 15000 рублей. Регистрация у меня только временная, а прописан я в городе Киров. Кто же при таких условиях согласится со мной сотрудничать?». Зачастую такие мысли бывают у многих людей, которые желают получить кредит.
Решение:
Решить эту проблему не так трудно, как кажется. Либо, необходимо стать ликвидным клиентом для банка, где Вы планируете взять кредит, что сделать бывает затруднительно, при определенных ситуациях. Либо все же упорно искать банк, где Вы будете желанным клиентом, хотя, скорее всего Вам придется потратить для этого не одну неделю. Сегодня банки рассматривают заявки с подтверждением по справке в свободной форме или по форме банка, отсутствие временной регистрации также не является проблемой. Однако, лучше всего, как показывает практика, помогают кредитные брокеры, которые обладают большой базой данных об условиях кредитных программ в разных банках и знаниями на рынке банковских кредитов.
6. Трудности ипотечных кредитов
Ипотечный кредит – действительно сложный кредитный продукт. Согласование страховщиков,брокеров, риэлторов, банков, продавцов, оценочных компаний - не каждый предприниматель осилит согласовать сделку, где участвует более четырех сторон. А если сделка альтернативная, то количество сторон может дойти до семи.
Решение:
Каждый человек хочет иметь свою квартиру, дом у берега озера, апартаменты у берега Эгейского моря. Для многих это мечта жизни. Придется тщательно изучать рынок недвижимости. Если есть желание сэкономить, необходимо изучить множество кредитных программ, а после выбора собирать большой пакет документов. Попробуем описать процесс ипотечной сделки вкратце, примером будет, покупка жилой недвижимости на вторичном рынке России.
Постановка задачи
Изначально Вам следует определиться, какое точно жилье Вам необходимо, составить бюджет, спрогнозировать рост Ваших доходов на будущее и обязательно учесть риски возможного урезания зарплаты, либо увольнение с работы. Далее Вы можете подавать документы самостоятельно, через агентство недвижимости, с которым Вы планируете сотрудничать, либо через ипотечного брокера. Каждый вариант имеет плюсы и минусы - выбор за Вами.
Сбор документов
Следующий этап – процесс сбора документов для подачи ипотечной заявки в банк. Чем больше будет документов, тем больше вероятность, что вам не прийдеться приносить что-нибудь еще. Наиболее важные документы это:
- Паспорт;
- Справки о доходах – наилучшим подтверждение считается справка по форме 2-НДФЛ. Однако, возможно подтвердить доход и по другой форме, например, по форме банка. Такие справки хранятся в банках отдельно от остальных документов, но доступ к ним строго ограничен, получить вам их будет сложно;
- Трудовая книжка;
- Документы об образовании – чем больше различных дипломов сертификатов, свидетельств о прохождении обучения, тем лучше;
- Справка из ПНД – может быть заменена военным билетом, водительскими правами;
- Трудовой договор – рекомендуется предоставлять сотрудникам, чей доход имеет зависимость от премий, бонусов, если в трудовом договоре это описано;
- Документы по исполненным долговым обязательствам – при условии, что Вы исправно выплачивали денежные средства по прошлым кредитам, данные документы могут быть большим плюсом для того, чтобы получить положительное решение.
Решение банка
При положительном решении по Вашей заявке, Вам необходимо, чтобы банк изучил приобретаемое жилье на предмет его требований по залогу. Решение о предоставлении кредита под залог обычно действует три месяца, за которое Вам необходимо подобрать квартиру, оценить ее с помощью компании заемщика, получить одобрение страховой компании, заключить сделку.
Участники ипотечной сделки
Основными участниками ипотечной сделки являются: банк, продавец, покупатель, оценочная компаний, страховая компания, нотариус, регистрационная служба, возможно брокер. Если роль первых 3 участников ясна, то необходимость участия остальных лиц зачастую требует пояснений.
- Оценочная компания. Главная роль этого участника - оценить рыночную стоимость залога. Обычно банки работают с определенными оценочными компаниями. Стоимость работ таких компаний начинается от 2500 рублей.
- Страховая компания. Главная роль этого участника – страхование следующих рисков: смерти, потери трудоспособности, риск утраты залога при пожаре, форс-мажора, риск утраты права на собственность (страхование титула). Средняя стоимость услуг страховых компаний составляет от 1% до 2% от суммы задолженности увеличенной на 10%.
- Нотариус. Не является обязательным участником ипотечной сделки. Обычно нотариусы составляют договора, заверяют их, осуществляют подготовку доверенностей для передачи договора купли-продажи в органы, осуществляющие регистрацию, без участия покупателя, проводят сопровождение сделки по регистрации.
- Регистрационная служба. После окончания регистрации договора, покупатель на законных правах становится владельцем объекта недвижимости – получает свидетельство о регистрации его права собственности. Стоимость зависит от срока регистрации, среднее значение от 12000 до 20000 рублей.
- Окончание сделки. На последнем этапе договор купли-продажи и использования кредитных средств регистрируется, а продавец получает денежные средства за объект недвижимость. Чаще всего передача денег происходит через банковскую ячейку. При подписании договора первоначальный взнос и кредитные средства, выделенные банком, закладываются в банковскую ячейку, а в договоре аренды ячейки прописываются условия доступа продавца к этой ячейке. Альтернативный вариант с использованием безналичных средств происходит с помощью аккредитива. В качестве банковской ячейки, выступает аккредитивный счет.
7. Недостаток экономических и юридических знаний
Уровень экономических сведений, умений оценить все риски, знаний юридических основ у многих жителей, не связанных с экономической сферой, низкий. Знать все – невозможно. По этой причине многие опасаются прибегать к кредитным средствам. По этой причине существуют коллекторские службы, так называемые "черные брокеры". Из-за этого люди прибегают к тому, что готовы взять несколько кредитов сразу, или даже под залог имущества, а потом не понимают, как же так получилось, что для выплаты уходит 70% заработной платы. Или вместо 15% годовых выплачивается все 25%. А за досрочное погашение огромный штраф, хотя банковский сотрудник или брокер уверял, что никаких штрафов нет.
Решение:
Любые знания всегда можно приобрести. Информация обладает самой большой ценностью и не стоит экономить на ее приобретении. Любой пробел всегда можно заполнить. Изучайте книги, советуйтесь с квалифицированными специалистами, брокерами, не бойтесь лишний раз задать вопрос консультанту или показать неосведомленность. Например, всегда внимательно изучайте любой договор. Если есть возможность привлечь к этому опытного юриста, независимого работника банка, не примените этим воспользоваться. Надеемся, что данный раздел нашего сайта окажется для Вас хорошей помощью.
8. Кредитная история
Для банков очень важна кредитная история заемщика. Если Вы обращаетесь уже в 3-ий по счету банк, а Вам отказывают в предоставлении необходимой суммы, может быть, у Вас плохая кредитная история.
Решение:
С самого первого раза стоит задуматься над необходимостью создавать хорошую кредитную историю, что в дальнейшем непременно скажется положительным образом при получении кредита, необходимого, например, для покупки недвижимости или развития бизнеса. Кредитные истории хранятся в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй) или БКИ (бюро кредитных историй). Каждый может бесплатно получить информацию о своей истории один раз в год абсолютно бесплатно. Для этого можно воспользоваться формой заявления на сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru.
Если Вам понравилась информация, которая содержится на этой странице, или не понравилась, но оказалась полезной, или Вы бы хотели получить ответы на дополнительные вопросы, пишите нам на e-mail: info @ pkb-nbik.ru. Будем рады получить любые Ваши отзывы.
Copyright © 2008 «Профессиональный Кредитный Брокер». Все права защищены. Перепечатка, распространение материалов данной статьи без предварительного разрешения компании "Профессиональный Кредитный Брокер" запрещены.
